Pour les salariés, la meilleure stratégie d'épargne est de combiner les dispositifs personnels et professionnels, en tirant le meilleur parti des contributions de l'employeur.
Voici une stratégie d'épargne en trois étapes
Étape 1 : Constituer son épargne de précaution
Avant tout investissement, il est essentiel de se constituer une "réserve d'argent" immédiatement disponible pour faire face aux imprévus (perte d'emploi, panne de voiture, etc.).
- Livret A et LDDS : Ces livrets réglementés sont le support idéal pour l'épargne de précaution. Le capital est garanti, l'argent est disponible à tout moment, et les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Livret d'Épargne Populaire (LEP) : selon vos revenus, le LEP offre un taux d'intérêt supérieur à celui du Livret A. Il est également un excellent support pour l'épargne de précaution.
Étape 2 : Maximiser les dispositifs d'épargne salariale
Enuite, la priorité pour un salarié est de profiter au maximum des dispositifs d'épargne proposés par son entreprise.
- L'intéressement et la participation : Ces primes, issues des bénéfices ou des performances de l'entreprise, constituent le premier levier. Si vous les placez sur un Plan d'Épargne Entreprise (PEE) ou un Plan d'Épargne Retraite (PER), elles sont exonérées de charges sociales et d'impôt sur le revenu (hormis la CSG et la CRDS).
- L'abondement : C'est le véritable "coup de pouce" de l'employeur. Si vous effectuez un versement volontaire sur votre PEE ou PER, l'entreprise peut y ajouter une somme supplémentaire (l'abondement).
- Le choix des placements : Dans les PEE et PER, vous avez le choix entre plusieurs fonds. Pour les sommes destinées à un projet à long terme (achat immobilier, retraite), il est souvent recommandé d'opter pour des fonds plus risqués (actions) qui offrent un meilleur potentiel de rendement sur le long terme. Pour des projets à court ou moyen terme, privilégiez les fonds sécurisés.
Étape 3 : Diversifier ses placements personnels
Il est pertinent de diversifier son épargne avec des produits personnels.
- L'Assurance Vie : Ce placement est un incontournable. Il permet de combiner fonds en euros (capital garanti) et Unités de Compte (potentiel de rendement supérieur, mais avec un risque). Après huit ans, la fiscalité est très avantageuse.
- Le Plan Épargne Retraite (PER) Individuel : En complément du PER d'entreprise, il permet de défiscaliser les versements de son impôt sur le revenu. L'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels).
- Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) : Pour les salariés souhaitant investir en bourse, le PEA est un excellent outil. Après 5 ans, les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu.